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    农村金融信贷业务风险成因及防控对策

    刘宣墨 来源:中国电子银行网 2017-01-22 11:34:18 农村金融 风控 政策速递
    刘宣墨     来源:中国电子银行网     2017-01-22 11:34:18

    核心提示要真正防控农村金融信贷风险,让农村金融市场稳定发展,需要从多个体系建设来做到农村金融风险可控。

    农村金融信贷业务风险成因及防控对策

      2016年中央经济会议明确提出:要把防控金融风险放到更加重要的位置,下决心处置一批风险点,着力防控资产泡沫,提高和改进监管能力,确保不发生系统性金融风险。同时中央文件也明确提出在风险可控的条件下,各地方政府加快构建多层次、广覆盖、可持续的农村金融服务体系,发展农村普惠金融,降低融资成本,全面激活农村金融服务链条,建立多维度的农村金融体系,推动农村承包土地的经营权和农民住房财产权抵押贷款试点工作有序展开。

      从近年来国家出台的文件可以看出,国家正加大对农村金融风险的防控力度,确保推动普惠金融的可持续发展。目前随着国家政策的驱动,农村金融市场逐渐打开,但农村金融市场也出现了一些突出的金融风险,金融风险防控已成为众多农村金融机构面临的主要工作。

      现实情况中,很多金融机构进入农村金融市场时,对农村金融主要概念不明确,将城市金融发展理念与农村金融发展理念混为一谈,农村金融面对的主要群体是低收入人群、农村中小企业、返乡创业青年等从事农业的人群,发展农村金融就不能以金融机构利益最大化为目的,而是要协调发展,要以农业经济效益最大化为主要目标,以金融机构利益最大化为次要目标。目前我国农业经济发展迟缓,主要存在着农业从业者收入较低、农业规模分散、农业生产链尚未有效形成、农业科技化水平较低等因素,这些因素共同决定了发展农村金融不能完全依赖资本推动下的以金融机构利益为出发点,而是应该以满足农业经济完善发展过程中的金融需求为主要目标,从而切实保障农业结构的稳定发展和农产品经济效益的有效提高,推动农业经济可持续增长。

      农村金融风险的组成是多元化的,它不仅仅包括农业经济风险,也包括金融机构风险和信贷业务的道德风险。后者包括:(1)农村金融道德风险。金融机构无法获取农户经营信息,我国目前仍是小农经济局面,分散的农户无法形成规模化农业,也没有有效的抵押担保物,导致金融机构在贷款业务中无法对贷款的风险做到有效防控。(2)农村资金的外流风险。很多金融机构通过不同形式将农业存款投入到城市中,投入到房地产、项目投资等非农领域,造成农业资金流无法有效运转。同时,有些金融机构存在自有资金不足,无法满足大额金融需求业务。(3)非法集资风险。有些金融组织违法运营,没有门槛限制,吸取农民资金,成为融资平台,待资金规模达到可观地步时,管理层携款跑路。

      要真正防控农村金融信贷风险,让农村金融市场稳定发展,需要从多个体系建设来做到农村金融风险可控,笔者认为包括以下几点:

      一、建设农村集体产权风险防控机制

      2016年12月26日,中共中央、国务院印发《关于稳步推进农村集体产权制度改革的意见》,根据国新办介绍,《意见》出台的目的是为了解决“两个适应”:一是要适应健全社会主义市场经济体制新要求,通过深化改革,盘活集体资产,增添发展新活力;二是要适应城乡一体化发展新趋势,推进改革,防止农村集体资产流失,切实维护农民合法权益,让广大农民分享改革发展成果。

      然而就拿两权抵押贷款来说,在实际操作过程中存在着两方面风险。

      一是将两权作为担保物抵押给银行机构,形成不良资产后,这种抵押物对银行来说价值不大,银行作为资金贷款方不具备处置两权的能力,同时就算银行机构具备处置两权的能力,但无形中增加了银行的附加成本,例如管理成本、变现成本,这些对于银行机构来说是得不偿失的,所以两权对于银行来说不能称作资产,更是一种负债。

      二是农民契约精神的缺乏,一旦农户出现农产品销售失败后,两权抵押工作就容易出现违约的情况,因为土地承包经营权和宅基地使用权在农民心中的价值是不言而喻的,由于农村征信体系的不完善,农户的单方面违约行为并不能得到有效处理,同时对于农民两权抵押过后农户的社会保障措施尚未有效建立起来。更严重的是一旦违约工作没做好,容易产生影响社会稳定的情况。对此笔者有着下面几点看法:

      (1)鼓励当地政府通过引导设立两权贷款风险补偿专项基金,按贷款额度以一定比例补偿,资金来源可以是政府财政收入、银行机构出资、农业补贴等风控单位。这样可有效提高银行从事农业贷款的信心,打消了银行机构的顾虑,让银行的“负债”得到有效补偿。

      (2)由政府出台联手社会力量建立土地流转平台,在出现农户产业经营失败时,将土地经营权收购,然后将土地挂入土地流转平台,面向当地市场进行土地流转,政府的介入提高了土地流转工作的权威性和重视性,社会力量的介入推动了社会资本与农业资本的联系。

      (3)银行机构与保险机构合作,保险机构对土地流转双方提供保险保障,同时,政府将保险机构的两权贷款保险业务纳入绩效考评工作,对参与两权贷款保险业务的保险机构和银行机构进行财政补贴,对积极参与两权抵押贷款的保险机构进行税收优惠、行业奖励的鼓励性措施。

      二、鼓励农村金融机构建设剩余资金流动池

      农村金融机构普遍存在的贷大于存的情况,这导致了广大农村金融机构面临大额贷款业务显得力不从心,失去了优秀的客户资源,制约了微型金融机构的发展。同时个别金融机构自身通过良好的管理措施,使自身发展壮大起来,自然也产生了剩余资金,管理层为了追求利润将资金进行投资,金融机构这些投资行为是理性的,但投资方向是非理性的。当然,非法集资行为应当排除在外,因为它的产生就是违背法律法规的,所以就谈不上合格的金融行为。

      笔者认为金融监管方可以联合当地的金融机构一起出资,成立资金流动池,将资金池交付当地人行或者成熟的第三方存管平台管辖。设定最低准入门槛,不设上限,设定合适的利率,根据出资额度制定利息分配制度,当金融机构面临大额资金需求时,可以向资金池借款,适当运用资金杠杆,不局限于存借比率1:1比例,这样合理运用剩余资金,让剩余资金产生最大利用价值,也可以解决村镇银行面对大客户的信贷需求无能为力的现象。

      同时,监管平台可以将剩余流动资金池里的资金,通过风险设计预留充足的调配资金,以防资金抽空。通俗说也就是将资金池填满的那部分溢出资金进行战略投资(风险评级低的基金项目)从而获得可观利润,监管平台作为非营利性平台再将投资利润回报给出资金融机构,限制了农村资金流向城市的趋势,防控了金融机构资金风险。

      三、推动大数据分析防控机制建设

      近年来随着国家政策的扶持,电商进农村被看做是推动农业经济的主导力量,电商平台有着信息化技术的特点,可以作为农村金融机构的信用考察来源,通过农户与电商的合作,电商平台可记录分析农户生产成本、销售流量、流动资金、主营业务规模等多维度层次信息,同时通过分析其销售市场,也可以看出农户销售市场的规模水平,这些信息可以作为金融机构对农户信用评级的辅助要素,帮助其做到风险防控。

      四、推动农户自我契约精神培养工作

      金融机构可与销售企业、农产品收购方合作,金融机构找到当地农产品企业对农户进行担保,形成农户+企业+金融机构的产业链条,农户与企业有着熟悉的交易情况,可以控制农户的销售市场,如果农户违约那么就切断农户的销售市场,不再采购他的产品,这将大大影响农户的销售收入,从而培养农户契约精神,遵守经济市场发展规则。另外,金融机构在贷款业务结束后,金融机构应当对农户建档立卡,对此次用户贷款业务做数据留存,将用户的还款期限、资金用途、销售收入进行贷后留存工作,以便建立长效服务,缩减下次信贷业务评级过程和考察成本,同时建议金融机构对用户进行信用评分,通过良好的评分机制,对农户匹配不同信用额度,用户在面临小额贷款需求时,只要他的贷款额度在这个信用额度内,那么就可以无需信用评级直接获取贷款,这种模式大大缩短贷款业务时间,从最大程度上服务农户,满足农户小额贷款。同时,将农户贷款需求与个人信用紧密联系在一起,培养了农户对个人信用记录的珍惜和注重。

      五、加快农村征信体系工作建设

      由于农村环境的特殊性,农村金融机构不能像城市商业银行那样着重运用标准化框架对个人进行信用评估,农村主要讲究熟人信用,农村金融评估对象具有所处环境封闭性、经营业务简单性、金融风险单一性等特点。所以,对农户征信评估考察工作可以围绕以下指标展开工作:熟人评价、同姓族人(尤其是有声望)评价、村长评价、行为道德、兴趣爱好(是否赌博)、家庭状况、同村建设等指标。将这些指标纳入信用评级工作中,同时在村中进行公示,接受大家的监督,并定期对征信数据进行更新。同时,将获得的征信信息公开共享,让其他金融机构能方便直接地获取农户个人征信记录,减小他们在贷款业务中进行信用评估的服务成本,提高农村金融业务效率。推动农村信用体系建设,也有助于创造良好的农村契约精神氛围,提升农户信用意识,稳定农村秩序。

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    责任编辑:王超

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