央行周五宣布，自4月17日起，支付机构应将客户备付金按照一定比例交存至指定机构专用存款账户，以防止支付机构挪用、占用客户备付金，保障客户资金安全，并引导支付机构回归业务本源。首次交存的平均比例为20%左右。

　　央行表示，许多支付机构通过扩大客户备付金规模赚取利息收入，偏离了提供支付服务的主业，一定程度上造成支付服务市场的无序和混乱，破坏了公平竞争的市场环境，也违背了人民银行许可其开展业务的初衷。甚至有支付机构借此便利为洗钱等犯罪活动提供通道，也增加了金融风险跨系统传导的隐患。

　　通俗来说，就是以后大家在网上购物，付出去的钱都将统一存储在指定的账户，央行帮忙看着，支付机构不得挪用、占用，更不准偷偷吃利息。

　　就在新规宣布后不久，支付宝方面明确表示：

　　以第三方支付为代表的互联网金融，是在央行及各级监管部门的关注和支持中蓬勃发展起来的。支付宝坚决拥护本次央行的新规定，这一政策的出台，有利于行业长期、健康、可持续的发展。一个健康发展的行业需要各方的关注和支持，更需要监管。

　　微信支付方面回应称：

　　财付通（“财付通”旗下支付业务涵盖微信支付、QQ钱包等）方面表示，将积极配合、主动落实本次央行发布的新规。

　　截至2016年第三季度，267家支付机构吸收客户备付金合计超过4600亿元，利息收入占机构总收入比例接近10%，其中网络支付机构占比超过11%。

　　什么是“客户备付金”？

　　首先，我们来了解下，什么是“客户备付金”。

　　我们在某宝购物时，为了保证资金安全，买家付款并非直接进入卖家账户，而是先存放在平台账户，这笔钱就是“客户备付金”。

　　不过，由于从买家付款，到等待收货，再到最后确认付款，中间会有一个时间差，这样就会形成一个巨大的资金沉淀。

　　根据央视此前的报道，这部分资金在银行账户里面产生的利息收入，占到了支付机构总收入的11%。如下图所示。

　　但是这些支付机构从来都没跟消费者说过有这个利息。

　　于是乎，央行站出来说话了，这些机构要回归主业，做好服务，不能靠吃利息来挣钱。 
 

　　那么，各位小伙伴，知道客户备付金是多少吗？

　　根据央行的统计，目前支付机构将客户备付金以自身名义在多家银行开立账户存放，平均每家支付机构开立客户备付金账户13个，最多的开立账户达70个。

　　截至2016年第三季度，267家支付机构吸收客户备付金合计超过4600亿元。

　　另据商务部最新统计的数据，2016年1-11月，网络零售交易额为4.6万亿元，同比增长26.2%，其中实物商品网上零售额占社会消费品零售总额的比重达到12.5%。

　　为何要客户备付金集中存管？

　　央行自2010年就颁发了《非金融机构支付服务管理办法》及其实施细则，并配套发布了《支付机构预付卡业务管理办法》《支付机构客户备付金存管办法》《中国人民银行关于建立支付机构客户备付金信息核对校验机制的通知》等一系列专项制度文件。

　　去年10月13日，人民银行又会同13部委印发《非银行支付机构风险专项整治工作实施方案》，指出央行将对客户备付金实行集中存管。

　　而央行给出的意见是，由于“客户备付金的规模巨大、存放分散，存在一系列风险隐患。同时，许多支付机构通过扩大客户备付金规模赚取利息收入，偏离了提供支付服务的主业，一定程度上造成支付服务市场的无序和混乱。”具体体现在以下四点：

　　一是客户备付金存在被支付机构挪用的风险。

　　二是一些支付机构违规占用客户备付金用于购买理财产品或其他高风险投资。

　　三是支付机构通过在各商业银行开立的备付金账户办理跨行资金清算，超范围经营，变相行使央行或清算组织的跨行清算职能。

　　甚至有支付机构借此便利为洗钱等犯罪活动提供通道，也增加了金融风险跨系统传导的隐患。

　　四是客户备付金的分散存放，不利于支付机构统筹资金管理，存在流动性风险。

　　其中关于第三点原因，此前央视援引中国支付清算协会副秘书长亢林表示，目前支付机构在多家银行开立帐户，多头链接形成事实上的支付清算组织机构的职能，实际就是从事了中央银行跨行转接清算的这种功能作用。实际上它是违法从事了跨行业务清算这个职能作用。

　　也就是说，经过长期的发展，目前支付机构不仅兼具了商业银行的部分职能，还兼顾了央行的某些职能。

　　而国务院此前发布的《互联网金融风险专项整治工作实施方案》中就已提及，非银行支付机构不得连接多家银行系统，变相开展跨行清算业务，这意味着已经连接了多家银行系统的支付机构将面临整改压力。

　　此前报道，自从2008年金融危机以后，各国央行将场外衍生品交易中登记结算纳入场内监督管理，在金融市场基础设施原则（PFMIs)下，一国的跨行支付清算安全性是中央银行的当然职责，由中央银行或由接受中央监管的清算机构提供跨行清算服务是理所当然。

　　支付机构怎么办？

　　统计显示，目前支付机构客户备付金有较大部分（2016年第三季度为42%）以非活期存款形式存放。而根据央行规定，自2017年4月17日起，支付机构交存客户备付金执行以下比例，获得多项支付业务许可的支付机构，从高适用交存比例。具体如下。

　　具体缴纳方式上，支付机构应交存客户备付金的金额根据上季度客户备付金日均余额与支付机构适用的交存比例计算得出，每季度调整一次，每季度首月16日完成资金划转（遇节假日顺延）。

　　此外，商业银行为支付机构交存的客户备付金不计入一般存款，不纳入存款准备金交存基数。

　　同时，对于交存至专用存款账户的客户备付金，支付机构在日间可以使用，通过委托备付金交存银行办理支取，但须在当日营业终了前将支取部分补齐。

　　此外，人民银行正在指导中国支付清算协会组织建设非银行支付机构网络支付清算平台，通过该清算平台的支撑，未来支付机构只需开立一个银行账户即可办理客户备付金的所有收付业务。

　　不过，根据央行的规定，支付机构应将部分客户备付金交存至指定机构专用存款账户，首次交存的平均比例为20%左右，最终将实现全部客户备付金集中存管。

　　新政对支付宝的影响到底有多大？

　　央行数据显示，支付机构的备付金余额近3年增加了近3倍。截至2016年第三季度，267家支付机构吸收客户备付金合计超过4600亿元。按照活期利息(0.35%)推算，客户备付金每年产生的额外收益约为16.1亿元。支付宝在支付领域的市场份额在50%以上，若按照上述央行数据计算，蚂蚁金服在这块的收益损失应为8.05亿左右。

　　而日前，21世纪经济研究院发布的《2016 中国电商消费行为报告》中预计，我国电子商务交易额超过25万亿，如果每笔交易给支付机构带来的资金沉淀期是7天，那么即便按照活期利息推算（0.35%），客户备付金每年产生的额外收益高达16.8亿元。按此数据计算，蚂蚁金服在这块的收益损失为8.4亿左右。

　　因此，8亿元应该是个相对比较准确的数据。这8亿多元的损失是否会让蚂蚁金服伤筋动骨呢？

　　有媒体为此专门致电蚂蚁金服，就客户备付金在2016年产生的活期收益以及占支付宝的净利润比例进行求证，但没有得到后者的具体答复。

　　《广州日报》的一篇报道曾在2016年4月份预估，蚂蚁金服2015年的税前利润应在30亿至50亿元人民币之间。有支付行业人士认为，即使未来蚂蚁金服的利润大幅增长，蚂蚁金服因《通知》实施而造成的利润损失也不会低于10%，央视财经此前也曾报道，如果所有“客户备付金”最终都采取这种处理方式，支付机构将损失11%的收入。

　　不过这笔资金并非是一刀切,《通知》中提到2017年4月17日起，支付机构交存客户备付金执行以下比例，获得多项支付业务许可的支付机构，从高适用交存比例。

　　网络支付业务在2017年4月17日起，按以下比例交存客户备付金： 12%（A类）、14%（B类）、16%（C类）、 18% （D类）、20%（E类）。如果按照12%的比例交存的话，支付宝首次交存的金额并不会太高，损失有限。

　　如此看来，《通知》虽然会在未来砍掉支付宝一大笔利润，但是短期内不会对蚂蚁金服的财报造成太大的影响。不过有行业人士认为，对于包括支付宝在内的支付机构将会因为客户备付金集中存管而降低对银行的议价权。

　　你的钱包可能会有影响哦

　　说了这么多，还是要回来说说我们自己，毕竟掏钱买东西的是我们自己。央行的新规实施后，我们会不会有什么影响？

　　答案当然是：有！！！

　　公开数据显示，央行目前发放的第三方支付牌照达到了267张左右。

　　2016年8月至当年底，央行相继公布了三批获得续牌的支付牌照，累计数量92张。

　　此前有分析称，整个支付行业竞争激烈，因此交易手续费一直相比商业银行有明显优惠。

　　但是在经历了多次调整后，包括支付宝、微信都相继在部分领域进行收费。

　　那么，这一次客户备付金制度实施后，对于这些支付机构而言，原本占收入11%的利息收入都将不复存在，而这部分收入估计最终只能让广大的“剁手党”来贡献。

责任编辑：陈爱