客户备付金集中存管、老妖之恨和唐僧之死

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老网关 来源:中国电子银行网 2017-01-17 11:00:41 备付金 老网关

核心提示无论吃瓜群众,还是支付公司、银行抑或媒体、老妖以及央妈,谁都不应该成为死去的唐僧,现实生活,不应如此荒诞。

  2017年1月13日,央行“为贯彻落实党中央、国务院关于互联网金融风险专项整治工作总体部署,根据《国务院办公厅关于印发互联网金融风险专项整治工作实施方案的通知》(国办发〔2016〕21号)提出的“非银行支付机构不得挪用、占用客户备付金,客户备付金账户应开立在人民银行或符合要求的商业银行。人民银行或商业银行不向非银行支付机构备付金账户计付利息”相关要求,人民银行决定对支付机构客户备付金实施集中存管”,正式发布《中国人民银行办公厅关于实施支付机构客户备付金集中存管有关事项的通知》银办发〔2017〕10号文,明确对于客户备付金按比例进行集中存管,对集中存管的那部分备付金取消利息,从此客户备付金将走上逐步完成全量集中存管的道路。

  本来,备付金本是与吃瓜群众自己权益密切相关的大事体,但事实却是:存管不当高风险,吃瓜群众不关心,支付机构吃利差、银行默默打工苦。。。正因这么一番荒诞景象,哥今天要用”客户备付金集中存管、老妖之恨和唐僧之死”这么个无厘头的标题!几个意思,见仁见智。。。关于存管资金管理,哥在上一次发布的《招财宝 你给我站住之五:管管更健康》之中也有阐述。对于可能还没说清楚的,哥后续还将另文再叙。

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  过去三天哥无疑过了个无厘头的周末:高温时能救命的冷气系统在气温骤降时被通知修好了,匆忙抓去列席的高逼格会议竟然早早地六点半就告一段落了,会后哥在冷雨中尽管没撸起袖子但却甩开11路的泥腿子地上地下各种加油穿梭,跟小伙伴们一起浪的好时光被哥稳稳赶上了,而那天碰巧哥里头穿件红色T恤,因此混迹网金的哥成了名副其实的“网红”咯。。。至于宿醉长卧、笔记本宕掉那些。。。哥就不讲了,反正都是引子,因为比这些更无厘头的,是周五下午基本都是三点前后的DUANGDUANG两声巨响。。。先说会议正酣时下发的《中国人民银行办公厅关于实施支付机构客户备付金集中存管有关事项的通知》(银办发〔2017〕10号)吧,文刚发出,“支付公司如意算盘噼啪响、挟存款以令银行的日子一去不复返咯”、“央妈打人啦!央妈欺负宝宝了!银行是大儿子,支付宝等非银机构是干儿子,央妈偏心大儿子啦”、“这才哪到哪 ,不是绝大部分属于客户的备付金,依旧还是支付公司拿利息得实惠拿普惠得名头?背后的银行依旧大出血?”。。各种“喜上眉梢”论、“亲妈后妈以及儿子”论、“没爽到位”论纷纷出场。。。 话说这个拢共一千字、七大条的一篇:小文,咋一下下就把支付结算这一池子春水给吹了个七荤八素呢?跟哥一起探个究竟:

  一、备付金是何物,直教人生死相许

  容哥先直接引用一下答记者问(http://mp.weixin.qq.com/s/XgW-tam1emxcJzzEAh4pXA)的官方标准说法哈:

  1、什么是客户备付金,目前人民银行是如何监管的?

  答:客户备付金是支付机构预收其客户的待付货币资金,不属于支付机构的自有财产。客户备付金的所有权属于支付机构客户,但不同于客户本人的银行存款,不受《存款保险条例》保护,也不以客户本人名义存放在银行,而是以支付机构名义存放在银行,并且由支付机构向银行发起资金调拨指令。 保障客户备付金安全一直是中国人民银行对支付机构监管的重中之重。2013年6月中国人民银行发布《支付机构客户备付金存管办法》,明确和细化人民银行关于客户备付金的监管要求,对客户备付金存放、归集、使用、划转等存管活动作了严格规定,强化支付机构的资金安全保护意识和责任,以及备付金银行的监督责任。随着人民银行监管工作的推进,逐步构建了人民银行政府监管、行业组织自律管理、商业银行外部监督、支付机构自我管理的多方位客户备付金监管体系。

  2、为什么要将支付机构客户备付金集中存管?

  答:目前,支付机构将客户备付金以自身名义在多家银行开立账户分散存放,平均每家支付机构开立客户备付金账户13个,最多的开立客户备付金账户达70个。截至2016年第三季度,267家支付机构吸收客户备付金合计超过4600亿元。

  上述两条问答翻译成大白话就是:

  1、备付金是客户的钱,不是买家的,就是卖家的,反正不是支付公司的,支付公司只是代为管理;客户的!客户的!客户的!重要的事情说三遍!

  2、备付金由支付机构主导选择存到哪家银行:

  (1)银行会向支付机构付利息,支付机构不会把这钱分给客户;

  (2)这部分钱因此跟客户直接存的存款不一样,不享受《存款保险条例》所列保护;

  3、银行要执行支付机构的资金划拨指令;

  4、目前备付金账户之多、管理的备付金金额之巨,对应地,管理不当,所产生的风险及社会危害之大,都不容忽视。。。

  比如,买家买个空气净化器,钱是付给支付公司了,但支付公司拿这钱跑路了,又或者拿去炒股亏本儿了,结果既有可能买家得不到想要的货,也有可能卖家收不到卖掉产品应该拿到的钱。。。当然雾霾中伸手不见五指,根本看不见对方的眼泪。。。当然这只是哥举的一个栗子,而在答记者问中所列的,仅上海畅购企业服务有限公司一家发生挪用客户备付金事件,所造成资金风险敞口就达7.8亿元,涉及持卡人5.14万人。。。那么4600亿存款呢,对于银行意味着什么,当然也是不言自明的咯。。。反正,千亿这个量级后面跟的零,哥是用两只手都没数过来。。。

  在实操中,支付机构在享有客户备付金存款利息的同时,也提供了支付服务、信息服务、乃至担保保证等增信服务。这部分服务项目对于客户,实施收费还是免费政策,各家机构不一而足。

  上述分析可以看出,备付金就是支付公司的摇钱树啊,客户在途待交割的资金越多,支付公司跟商业银行谈存款协定利率的底气越足,能拿到的利率或其他优惠费率也越多,这边厢拿了客户的钱赚了钱,那边厢用这个钱做了平台做了服务,可谓名利双收,普惠金融这个金匾是稳稳抱在怀里了,吃瓜群众和银行都在垫背帮忙打工兼带数钱,羊毛出在猪身上,猪皮糙肉厚,迟钝且欢乐,吼吼吼吼~有木有。。。

  所以要哥说,备付金就是棵摇钱树,树多大,招来的利息就有多少,普惠金融的风就多大,水到渠成名利双收那是必须滴。。。当然,这里的水也包括必不可少的客户服务。这个咱们下回仔细摆扯。。。

  二、老妖之恨,爱恨只是一瞬间

  《中国人民银行办公厅关于实施支付机构客户备付金集中存管有关事项的通知》(银办发〔2017〕10号文)一共七条,哥读出来的中心思想其实就两点:

  1、圣意已决,必须集中存管,但要分阶段分步骤推进,从时间上,到纳入专用存款账户管理的比例,再到不同类别支付公司差异化比例以及同一门类支付公司依不同风险层级差异化比例设定均是如此;

  2、集中存管通过专用存款账户来实现,专用存款账户不计付利息,其中的资金也不纳入银行一般存款计算,对应地,也不必缴存存款准备金;未进入专用存款账户的备付金,该咋整还是咋整,即:既算一般存款且要计付利息。

  至于4月17号这个日子怎么定的,哥还真没琢磨出来。哥手欠去度娘问了问老黄历,结果看到那一天是个星期一,“治水”这项的注释是“二龙治水”,哇咔咔咔咔。。。

  而哥说的老妖,不是黑山老妖,是上周写了《央行没偏心大儿子银行,集中存管备付金防被挪用》的老妖。文中,老妖既有对资金安全的焦虑,更有面对七嘴八舌神吐槽、以及皇上不急太监急窘态的恨意!摘录几段供赏析哈:

  对央妈的赞许:央妈最近有点忙。从去年底出手配合公安部门打击电信诈骗一口气祭出ATM跨行转账24小时到账等20招,到近期约谈几大比特币交易平台进而撸起袖子直接入场进行行政执法检查,再到今天搞出个对支付机构备付金实施集中存管,诗词歌赋虽貌似形神都毫无关联的几篇大作在老妖眼中却是有着一个完全相同的中心思想:资金安全。

  对以创新为名罔顾风险的恨:相关监管部门总揣着一颗宽容的以保护创新为名义的心,吃瓜群众总会被既得利益者引导着或者用脑子里进了霾的思维去评头论足。最终的结果是唯有出事才会干事才能干事,也就是教课书上写的所谓的亡羊补牢。唯有事出的大才能把牢补的快、补的紧、被牢里牢外的有关人等异口同声地一致叫好。

  对不着四六不知好歹的恨:因为近年来出的客户的被支付机构挪用占用的事情在一些人眼还不够多不够大,所以今日央妈新政刚出,就有不少人迅速晃动着自己的脑袋把左脑里面粉和右脑里的水晃到了一起开始闭着眼睛打起狂语。

  对于央妈的无限期待:央妈最近有点忙!央妈一直有点忙!以老妖的觉悟看,还是央妈忙忙好,央妈不忙可能就该我等百姓忙了。

  爱恨交织有木有:对于央妈近期做的几件听有人说人家他妈都不管他的钱怎么花或者是不是放的安全用的安全,央妈你这是操的哪门子的心?也是啊,这夜深人静的老妖拿个手机连说带写的码这些字受这累,操的又是哪门子的心?但是无论如何,老妖举双手赞成此次央妈行动,希望为了那些领情或者不领情的广大群众来之不易的几个养家糊口钱的安全,一定不为杂音所惑把这件事做好做实。毕竟关乎百姓财产安全这是和生命经常并列被提到的大事啊!

  所以,要说央妈到底想干啥,不外是不让商女空余恨! 防患于未然,不要等到备付金管理出现风险,客户利益受损,乃至社会不安定,再去亡羊补牢。。。

  三、唐僧之死,此恨绵绵无绝期

  就是这么一个听起来合情合理(有风险啊!),写起来言辞谨慎(哥觉得央妈的通知和答记者问处处透着小心,对支付公司这些孩子们,可是比对银行那些熊孩子们温柔克制慈祥多咯哈)、做起来循序渐进(有时间分层级按比例)、说起来普遍认可(第三方支付大佬们纷纷表态积极支持)的事,但真正实操落地的时候,依旧余音不断。。。

  哥听到最典型的包括:

  央妈,你出台这个政策,这是逼俺们支付公司向客户收费呢吧?俺们拿不上备付金利息的甜头,木有钱贴补客户吸引客户聚集客户去俺平台上交易,猪来的少,你影响俺羊毛出在猪身上的盈利模式哈~俺要是倒了,也会影响就业、影响客户滴~而俺一旦跟客户收了费,俺就说,就是你央妈害的,影响俺一个支付公司事小,砸了普惠金融金匾这事要是赖到你头上,恐怕你是吃罪不起跳到黄河也洗不清了啊~何况,银行要吸存,还惦记着俺的备付金呢,你这一改动,银行的利息支出是少了,但是,他老哥去哪弄那么一块一般性存款补窟窿啊,央妈,你保护为我们数钱的吃瓜群众,但你把我们哥几个都坑了,你造吗?吃瓜群众只要瓜照吃就好了,我们哥几个说点风凉话,上峰听到了,你就麻大烦了哈~

  央妈,您监管的速度咋能赶得上俺们“创新”的步伐,您出台的政策俺们遵循就是了,只是俺们的对策也早已在路上,俺们的创新点,全是针对怎么降低备付金比例、怎么降低备付金总量、怎么让备付金不以备付金的姿势出现,吼吼吼吼,魔道谁高且走且看不说,至少我们比您做个决定灵活得多得多得多哈~

  说到此,哥的唐僧之死也该出场了,是个老段子,你一定听过:

  一,唐僧取经回北京才下飞机,记者问:你对三陪小姐有何看法?唐僧很吃惊:北京有三陪小姐吗? 记者第二天登报《唐僧飞抵北京,开口便问有无三陪》。

  二,记者问唐僧:你对三陪问题有何看法?唐僧:不感兴趣!记者第二天登报《唐僧夜间娱乐要求高,本地三陪小姐遭冷遇》。

  三,记者问唐僧,你对三陪小姐有没有看法?唐僧很生气:什么三陪四陪五陪的?不知道! 记者第二天登报《三陪已难满足唐僧,要四陪五陪方能过瘾》。

  四,记者后来再问唐僧,唐僧不发言。记者第二天登报《面对三陪问题,唐僧无言以对》。

  五,唐僧大怒,对记者说,这么乱写,我去法院告你!记者第二天登报《唐僧一怒为三陪》。

  六,唐僧气急之下,将记者告到法庭。第二天记者争相报道,《法庭将审理唐僧与三陪小姐案》,唐僧看后撞墙而死。

  七,唐僧撞墙死后。媒体补充报道《为了三陪而殉情:唐僧的这一生》。

  多的话,哥也不想说啦,哥这么东拉西扯穿蹦跳跃绝对是病,必须治。。哥就是觉得,无论吃瓜群众,还是支付公司、银行抑或媒体、老妖以及央妈,谁都不应该成为死去的唐僧,现实生活,不应如此荒诞。。。从业人员,均当共勉之。。。

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  1、本文引用老妖文字 已获作者授权

责任编辑:王超

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