招财宝 你给我站住之二:对照招财宝官网截图说说投资者保护和信息披露

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老网关 来源:中国电子银行网 2017-01-11 15:11:54 招财宝 老网关

核心提示围绕招财宝六问,上一篇哥解决了前三个问题,这一篇哥准备再讨教一下信息披露和投资者保护问题。

  编者按:昨日,中国电子银行网微信推出了老网关《招财宝 你给我站住》系列之一,很多读者在后台纷纷留言表达了看法。当日晚间,证监会在其官网发布消息称,2017年1月9日,清理整顿各类交易场所部际联席会议第三次会议在北京召开。会议中特别指出,“一些金融资产交易场所将收益权等拆分转让变相突破200人界限,涉嫌非法公开发行”已被证监会明确列为整治范围。看来本网的专家很是能get到监管层的要点的。接下来的《招财宝 你给我站住之二》看看老网关还有什么观点值得大家探讨。

  围绕招财宝六问(一问肇事原因,二问平台性质,三问责任和义务承担是否到位,四问信息披露是否充分,五问投资者保护是否到位?六问玩捆绑销售的宝宝们资金安全究竟怎么保障?),上一篇哥解决了前三个问题,这一篇哥准备再讨教一下信息披露和投资者保护问题。

  四问信息披露是否充分?

  如果说招财宝网聚了那么多跨界精英,对于合格投资人这个概念应该有所关注和安排,按照《办法》第十二条----十四条,参与网络借贷的出借人,应当具备投资风险意识、风险识别能力、拥有非保本类金融产品投资的经历并熟悉互联网,《办法》第四章关于出借人与借款人保护条款第二十六条、第五章信息披露第三十条,则分别要求中介机构要对出借人的投资经验、风险偏好、风险承受能力等进行尽职评估,并按评估结果实行分级管理,设置可动态调整的出借限额和出借标的限制,同时应当在其官方网站上向出借人充分披露借款人基本信息、融资项目基本信息、风险评估及可能产生的风险结果、已撮合未到期融资项目资金运用情况等有关信息。但是很遗憾,在招财宝官网上,关于产品及其风控的介绍(https://zcbprod.alipay.com/beginnerGuide.htm#tag7),是这么来突出“要点的”:

  借款产品

  借款产品是指借出人向借入人出借资金,借入人到期还本付息,并由金融机构或担保公司等作为增信机构提供本息兑付增信措施的产品,包括个人贷和企业贷。借款产品信息由借入人直接或间接委托推荐机构发布。

  “企业贷”、“个人贷”是什么?有什么差异?

  借入人为企业的借款产品,名为“企业贷”;借入人为自然人的借款产品,名为“个人贷”。 两类借款产品主要差异为借入人主体性质不同,两类借款的借出人的本金与约定收益都是由金融机构或担保公司等增信机构提供还款保障增信措施。

  借款产品的投资风险保障措施与到期规则?

  “企业贷”和“个人贷”等借款产品都由金融机构或担保公司等作为增信机构提供本息兑付增信措施。。。。风险提示:在增信机构未能按约履行增信措施等情况下,借出人仍有可能面临资金损失风险。

  交易帮助的第3点(https://zcbprod.alipay.com/beginnerGuide.htm#tag9),则是这么介绍变现的:

  变现是什么?

  变现是用户急需用钱时,基于自己已持有的可变现资产通过招财宝平台发布借款申请,由保险公司进行风险评估并且提供还款保障措施,由借出人直接向借入人借出资金的“个人贷”直接融资项目。用户作为变现申请人发起变现借款申请后将生成一笔“个人贷”借款,其他用户通过招财宝平台购买或预约购买该笔借款后,实质是将相应资金出借给变现申请人,从而满足变现申请人获得现金的需求。作为借入人,您应当按照借款合同约定到期偿还本金和利息若您在招财宝平台持有的资产无法按期足额偿还您的应付本息,且保险公司未如约履行理赔责任时,您仍有义务继续偿还到期借款本息,以及支付罚息等款项。变现利率随市场波动,以实际成交为准。产品持有时间过短就申请变现可能造成资金损失。

  不知道各位看官们怎么看,哥觉得,招财宝究竟下了多少功夫在各种审核、把关和知会上看不出来,但特别用心于反复强化增信机构、保险公司的保障能力却显而易见。别说是投资者小白,就算是专业人士,也会在其多番明示暗示下认为,这是万无一失的投资良品。但是实际上,可能么?!有绝对没有风险的投资么?!既然不可能,招财宝的这种不顾跨领域风险传递、不顾项目管理常识,一味强调产品背后的担保、保险的套路意欲何为?!哥总觉得,马BB不差钱,也不至于见利忘义呀~

  五问投资者保护是否到位

  如果说侨兴项目是个案,其信息披露是否充分、风险防控是否到位未必具有代表性,不妨再去招财宝官网(哥从度娘那里找的:https://zcbprod.alipay.com/index.htl),其首页面主要位置展示各种借款产品,显眼处的标识文字是“金融机构等作为增信机构提供本息兑付增信措施”,公告动态(https://zhaocaibao.bbs.taobao.com/list.html)在右侧中部,招财宝公司介绍、风险防范措施、产品介绍等等均在页面底端,显不显眼见仁见智,反正哥这种有着踏破铁鞋精神的主儿,是终于找到了,通过公告动态这扇门,哥在页面下半截又找到了招财宝的讨论区,本着不冤枉人的求真务实态度,哥带回来官方公告页面(https://zhaocaibao.bbs.taobao.com/list.html?spm=a210m.7755237.0.0.oi4Uc2&topicId=21107&type=1)最上面的两条(应该是置顶信息),这是2014年12月19日和22日两日由“招财宝平台服务小二”先后发布的《借款产品及其他债权类投资产品本息兑付保障机制》(https://zhaocaibao.bbs.taobao.com/detail.html?spm=a210m.7755237.0.0.7MsO61&postId=780359)和《借款产品及其他债券类投资产品投资保障说明》(https://zhaocaibao.bbs.taobao.com/detail.html?spm=a210m.7755237.0.0.7MsO61&postId=780358)以及对应Q&A,以及当时的典型跟帖供各位赏析。说实话,哥当时想到的第一句话就是,城市套路深、我要回农村。。。哥对宝宝舆论引导的专业性佩服得五体投地,洋洋洒洒兜来转去,其实就是在说两句话,第一句,我只是平台,出了事跟我没关系;第二句,投资产品有各种国字号保障,尽管放心搞起。哥摘引几个典型Q&A供欣赏:

招财宝 你给我站住之二:说说信息披露和投资者保护

招财宝 你给我站住之二:说说信息披露和投资者保护

  在这两个公告下面,有几百层的跟帖,哥随便爬了几页,发现除了2楼这种欢欣鼓舞的,还有大量投资者都非常理性,截图为证:

招财宝 你给我站住之二:说说信息披露和投资者保护

  可惜,号称一切为了普惠金融,一切为了投资人的招财宝,对于上述用户的疑问,以及61楼“基本每个产品每次募集都是几个亿,万一一次中招,哪怕你是小白买的个人贷、保险公司注册资金也就1个亿,怎么赔付,想想总是害怕。。。血汗钱。。。还是安全最重要”、80楼“平台有义务审核审核担保函的真伪。。。。毕竟平台不是慈善机构。。。但是平台绝对有义务审核担保函的真伪,不要一点责任都不但只管赚钱”、84楼“请平台明示一下自己的义务和责任,呵呵,千万别说你一点责任都没有,只管收钱啊~~”、88楼“平台应该把保函、保单贴出来。。出现问题后平台应该负多少责任”等等疑问始终未作任何回复。不知道是小二太忙没空搭理,还是蓄意无视!上述跟帖都是2014年底用户发布的,哥觉得,这不仅完全不像客服能力杠杠服务情怀满满的公司操行,简直有挟平台以令客户嫌疑!你爱来不来,宝宝家平台辣么旺,不差你们这些醒目仔!

  在2014年12月到2016年12月侨兴兑付风险爆发这至少长达两年的时间里,哥不知道,宝宝们升级优化了哪些风控措施,侨兴事件是不是该类产品到期没兑付的孤例,还有没有类似的案例未被关注,平台模式所蕴含的风险,究竟宝宝家里人都不知道,还是被心知肚明的知情者们有意识地忽略?有请知道的同学来说说哈~话说在上述公告留言中,哥还截到一张百家乐的广告跟帖(335楼),全量画面太美也太大,哥就没全截了,同学们可自行前往观摩。究竟是招财宝论坛管理不善被坏分子趁了机的无心之过呢,还是收了平台广告费有意为之呢?哥就不知道咯。。。哥只想说,招财宝的流量辣么大,能免费曝个光算是赚到咯,而哥的这篇小文一度因为有这张图,差点没通过发布审核。。。几个意思,你懂滴。。。

招财宝 你给我站住之二:说说信息披露和投资者保护

  未完待续。。。

责任编辑:方杰

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