蓝金所:供应链金融怎么做风控?

2016-12-14 10:30
来源:中国电子银行网
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核心提示: 蓝金所致力于利用互联网技术与大数据风控模型,建立中小企业应收账款的互联网交易平台;以信用风险可控与交易成本最低为服务宗旨,让沉积于中小企业的非标应收账款获得流动性

  经常有客户问我,风控是什么?

  我这样回答他:

  “你走过大桥吗?”

  “走过”

  “桥上有栏杆吗?”

  “有”

  “你过桥的时候扶栏杆吗?”

  “不扶”

  “那么,栏杆对你来说就没用了?”

  “那当然有用了,没有栏杆护着,掉下去了怎么办?”

  “可是你并没有扶栏杆啊?”

  “......可是......可是没有栏杆,我会害怕!”

  “那么,风控就是桥上的栏杆!拥有了风控的保障,你的交易才会更踏实,更安全!”

  蓝金所CEO饶德仁经常这样回答客户的安全疑问。并强调风控是金融行业的核心,发展数字普惠金融,用大数据的方式做风险控制必不可少,否则只是一场闹剧。

  在蓝金所看来,大量小微企业经营状况良好,理应获得相对应的融资服务。但是因为很多小企业征信数据的缺失,无法被传统的金融服务所覆盖。而用互联网大数据和植入服务作为依托,可以多维度信息降低风险成本,从而覆盖到银行照顾不及的小企业。另外,用大数据的方式可以实现快速自动放款,节省了人工审核的时间,特别适合小额量大的场景。

  蓝金所的风控体系

  与传统风控方式相比,蓝金所依托平台大数据风控模型,能更精准、智能地核定企业额度及账期;实时获取供应链中的每一笔数据,确保每一笔采购的真实性;贷款后也可以在线了解企业经营情况,达到监控的目的。

  供应链金融的主要风险可归为三类:法律风险、操作性风险和信用风险。也是蓝金所风控体系的主要维度。

  法律风险

  依据不同的交易结构,透过相应的线上线下协议签订来保障整个融资环节的合法有效性,并运用电子签章,保障在信息交互的过程中,任何一方都无法对基础资产的交易信息进行篡改。同时,平台具有自动验证合同的有效期等相关功能及严谨的平台注册,认证,审核功能,确保了所有的法律文件、授权书完整性,避免了法律方面缺失或不完整的风险。

  操作风险

  平台在交易过程中会实时监控订单信息,并实现平台中的信息对资金端透明,通过与银行合作,实施B2B账户闭环,使得资金无法被不当挪用。透过良好的产品及运营流程设计并在各个操作环节皆有系统记录,来达到操作系统良好的管控。

  信用风险

  透过核心企业所提供的贸易数据,可核算出合理的账期,额度,及融资比例及准入标准做好贷前风控。利用核心企业实时上传的贸易流水明细,及平台的融资、还款等行为数据加上第三方的外部数据来对融资行为进行预警及调控。

  记者:如果和蓝金所合作,提供给你们的交易流水数据怎么保密(安全性问题)?怎么使用?给谁使用?

  饶德仁:保密方式:

  与核心企业接洽的蓝金所工作人员会将核心企业提供的交易流水数据直接提交给数据风控组,蓝金所内部其他工作人员无法接触到该数据;

  数据风控会将流水数据存储在蓝金所的服务器中,该服务器外界无法访问

  以上能够保证数据不会由于人为原因或者存储技术原因导致泄露。

  记者:怎么使用?

  饶德仁: 蓝金所的数据风控会对数据进行以下几个维度的处理:

  数据完整性和一致性验证;

  核心企业与链属企业的贸易稳定性;

  采购/销售规模分析;

  逾期分析;

  经销商周转/直销客户回款周期/核心企业付款周期分析。

  以上的分析内容会生成多个指标,供核心企业与保理商了解供应链中链属的状况,在此基础上可以进行融资方案(包含账期、额度、融资比例及准入标准)。

  记者:给谁使用?

  饶德仁:在蓝金所内部,数据仅由蓝金所数据风控组进行上述数据分析时使用。

  有项目意向的资金方/保理商在进行尽职调查前如需对原始数据进行自己的分析,会提供给他们(目前蓝金所与核心企业的协议条款中有关于可以将数据提供给第三方的授权条款)。

  记者:蓝金所的风控有什么和银行不同的地方吗?

  饶德仁:相较于银行的风控,蓝金所更着重于从数据中识别风险。蓝金所能够获取核心企业提供的供应链长尾市场中的贸易数据,并且接入尽可能多的第三方数据,在此基础上能够进行资产分级或筛选,并能够在贷后通过数据进行风险预警和监控。

  记者:蓝金所怎么保证核心企业提供的数据是真实的(线上提单数据&线下贸易数据)?

  饶德仁:核心企业提供给蓝金所的历史贸易流水数据蓝金所会通过逻辑进行完整性和一致性的验证。

  饶德仁:核心企业提供贸易单据时在线确认应收/应付并使用证书签名, 链属企业在线确认贸易单据并使用证书签名,双方共同确认的单据才能够进行融资,保证这些融资单据的数据是真实的且融资行为操作有效。

  记者:出了逾期怎么处理?蓝金所是否能帮助进行催收?催收手段是怎样的?

  饶德仁:如果出现逾期将由资产购买方直接进行催收,蓝金所可以提供催收所需使用的报表。系统会在逾期后进行自动短信和邮件催收。如逾期需要律师事务所介入,蓝金所平台目前已经与一些全国性的律所签订了框架合同,可以直接使用平台合同与这些律所进行合作进行催收。如催收需要进入到法律诉讼的阶段,蓝金所平台提供客户融资历史等凭证数据帮助举证。

  蓝金所致力于利用互联网技术与大数据风控模型,建立中小企业应收账款的互联网交易平台;以信用风险可控与交易成本最低为服务宗旨,让沉积于中小企业的非标应收账款获得流动性,为参与供应链金融的多方主体,创造链接,创造价值。

  蓝金所在建设风控体系不遗余力,通过在贷前对企业的上游管理、下游管理、 行业对比、企业产品管理、企业经营管理、企业应用管理的立体化层次分析和全生命周期风控状态管理;通过在贷中引入风控委员会授信策略、内部评分体系,申请评分卡、行为评分卡、催收评分卡;通过贷后的风险预警、风险化解的全方位的风控管理体系。将供应链企业融资成本和风险降到最低。

 

责任编辑:王薏群

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