银行卡与移动支付发展路径

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王永红 来源:中国电子银行网 2016-01-15 13:00:20 银行卡移动支付 王永红

核心提示2015年12月12日,中国银联携手20家商业银行推出“云闪付”,推动卡基支付与手机支付融合发展,为零售支付市场在“十三五”期间的发展注入了巨大活力。

  作者:王永红(中国人民银行科技司司长)

央行科技司司长王永红:银行卡与移动支付发展路径

  秉承“服务民生、普惠金融”的宗旨,人民银行高度重视零售支付体系发展,持续提高支付手段的“三性”(安全性、方便性、多样性),在“十二五”期间启动了银行卡芯片化迁移工程,实现支付“一卡通用”和办事“一卡多用”。2015年12月12日,中国银联携手20家商业银行推出“云闪付”,推动卡基支付与手机支付融合发展,为零售支付市场在“十三五”期间的发展注入了巨大活力。

  芯片化和移动化是支付手段发展的里程碑

  支付手段的发展是典型的技术创新驱动。随着芯片(IC)卡、智能手机、近场通信(NFC)等硬件技术,以及主机模拟卡片(HCE)、支付标记化(Token)等软件技术逐渐成熟,移动支付的安全性和便利性已经可以满足现代化支付要求,从而促使卡基支付向芯片化、移动化方向发展。

  实施银行卡芯片化迁移工程

  银行磁条卡成本低廉但容易复制,导致伪卡欺诈交易频发。2011年3月,为提高银行卡的风险防范能力和服务民生能力,在总结“宁波金融IC卡一卡多应用试点”经验的基础上,人民银行颁布《关于推进金融IC卡应用工作的意见》,提出以“用卡安全、一卡多用”为目标,按照“打基础、上台阶、扩应用”的实施路径,在“十二五”期间基本完成我国银行卡芯片化迁移工程。

  完成受理环境改造。从2011年到2013年,收单机构完成了POS机、ATM接触式受理金融IC卡(即插卡)的改造工作。为满足今后发展需要,收单机构从2014年到2017年5月31日继续实施POS机、ATM非接触式受理金融IC卡(即挥卡或闪付)的改造工作。截至2015年9月31日,全国1462.15万台POS机和70.76万台ATM的非接触式改造率分别达到48.46%和37.37%。

  发行金融IC卡。从2011年开始,中国银联和发卡机构、收单机构分期分批完成交易转接清算、受理、发卡系统升级,采取“到期换发与新增发行”相结合的过渡发卡方式。从2015年1月1日开始,发卡机构新增发行的人民币银行卡基本上都是金融IC卡。截至2015年第三季度末,金融IC卡累计发行18.83亿张,占银行卡累计发卡总量的34.62%。金融IC卡的安全作用逐渐显现,2014年度我国银行卡总欺诈率为2.03BP(BP为万分之一),贷记卡欺诈损失率为0.12BP,均处于全球各国最低水平行列。

  一卡多用提高民生服务能力。2011年7月,人力资源社会保障部和人民银行印发《关于社会保障卡加载金融功能的通知》,在全国推广加载金融功能的社会保障卡(简称金融社保卡),这是金融IC卡进入社会管理领域的开端。2011年、2014年,人民银行分批遴选47、63个城市开展金融IC卡在公共服务领域的应用试点。2012年、2013年,人民银行与国家发改委分两批开展“国家电子商务示范城市”创建活动。上述试点、示范活动带动金融IC卡转变为市民卡、校园卡等,成为政府提高社会治理能力、民生服务能力的手段和媒介。

  移动支付掀起支付新篇章

  早期,移动支付以远程支付(线上支付)为主,手机的设计和结构基本没有考虑支付需求,贴膜、SD卡、SIM卡、全终端等多种方式均未成为近场支付(线下支付)的主流。带有NFC功能的智能手机出现后,苹果支付在多个国家或地区取得成功,使商业银行、手机厂家等相关各方“重新认识”到NFC技术用于闪付的优势,并形成协同发展手机支付的共识。

  继续推进金融IC卡用于闪付(简称为“卡闪付”)。如前所述,随着POS机、ATM非接触式改造率不断提高,现有的金融IC卡将可以普遍用于闪付:金融IC卡通过NFC技术与支付终端建立非接触数据交换连接,不需要收银员判断和选择,机具根据交易额度自动完成脱机小额交易(免签免密)或联机借贷记交易。

  以闪付为基础发展手机支付(简称为“云闪付”)。按照手机操作系统,手机支付可以分成安卓支付和苹果支付两大阵营,“云闪付”是中国银联和商业银行为安卓支付(包含三星支付)定义的一个品牌推广名称。针对安卓手机(操作系统版本号不低于4.4.2),“云闪付”使用Token技术把手机绑定的银行卡号(实际还包括一些银行卡的敏感信息)转变为替代卡号,在支付过程不使用真实卡号,防止持卡人敏感信息泄露;使用HCE技术加密传输信息到云端服务器,完成用户身份鉴别,提高交易安全性;使用NFC技术与支付终端建立非接触数据交换连接,提高用户体验。苹果支付的技术原理与安卓支付相似,但使用更安全的硬件安全模块(eSE)替代HCE技术。

  多种手机支付方式并行发展。除一些用于小规模相对封闭环境的支付方式外,国内手机支付出现三大流派:一是闪付派,包括云支付、三星支付、苹果支付等,以及手机运营商使用SIM-SWP技术的支付品种,重点巩固线下支付;二是扫码派,即二维码支付,主要包括支付宝和财付通两个第三方支付机构,重点是争夺线下交易转化为线上交易;三是转账派,包括支付宝转账和微信支付。

  标准化促进银行卡产业链整体发展

  多年来,经过各方通力合作,我国银行卡产业具备了成体系的技术标准以及配套的检测认证设施,使得银行卡清算机构、商业银行、第三方支付机构、检测认证机构、产品供应商能够通力合作,形成了一个具有内生动力的银行卡产业链,从而支撑中国银联发展成为全球发卡量最大、转接清算资金额第二、受理商户规模第三的机构。

  银行卡与移动支付标准体系

  以芯片技术为基础的中国金融IC卡标准。在1997年、2010年版本的基础上,人民银行颁布了业界简称为PBOC3.0的《中国金融集成电路(IC)卡规范》(JR/T 0025-2013),实现金融IC卡的借贷记支付(联机支付)、电子现金(脱机支付)功能,以及电子现金的分时、分段计费支付方式。

  以移动互联网技术为基础的中国金融移动支付标准。在总结制定金融IC卡系列标准经验、吸收国际标准化组织(ISO)移动支付标准研究成果的基础上,人民银行颁布了“中国金融移动支付系列技术标准”(标准号JR/T 0088-2012至JR/T 0098-2012)。其中包含的11个标准可以分成应用基础、安全保障、设备、支付应用、联网通用五类35项技术规范。必须指出的是,金融IC卡和移动支付标准实际是应用型标准,支持中外密码算法,支持多种射频技术(包括NFC近场通信技术、RCC限域通信技术),并没有为维护现有市场格局而刻意设置技术壁垒。

  支付技术标准的体系化。在《银行标准化体系》中,支付技术标准种类齐全、内容丰富。一是围绕互联网支付、电视支付等各种支付手段制定标准,实现支付手段全覆盖;二是针对商业银行、银行第三方支付机构及其设施制定标准,实现从业机构全覆盖;三是针对技术标准制定检测标准,例如《非金融机构支付业务设施检测规范》(JR/T 0123-2014)对应于《非金融机构支付业务设施技术要求》(JR/T 0122-2014)。

  建立检测认证体系。为填补我国芯片安全检测空白、促进自主知识产权芯片技术的发展,国家发改委于2012年5月批复建设“国家金融IC卡安全检测中心”。现在,该中心已具备符合国际标准的31项集成电路、66项嵌入式软件的安全检测能力,达到国际上银行IC卡安全认证检测体系EMVCo、CC授权实验室的同等检测水平,已有合计22款国产芯片通过其检测并实现量产,大大促进了国内IC卡产业发展。在芯片检测的基础上,经过几年的努力,我国已经在密码、芯片、机具、嵌入式软件、系统等领域建立检测认证体系,为提高零售支付产品、服务的“标准符合性和系统安全性”发挥了重要作用。

  银行卡与移动支付标准的国际化

  EMVCo是国际银行卡标准的制定者和维护者。EMVCo股东成员包括万事达、维萨、中国银联(2013年5月12日加入)、JCB、美国运通和发现卡。EMVCo上述6个成员所制定的技术标准需要与EMV标准互相兼容,不能通过制定特别的、针对性的“门槛条款”设置妨碍市场准入的技术壁垒。

  PBOC和EMV标准主要有三方面的异同点。一是通讯接口(Level 1层)保持一致。两者均采用ISO/IEC 7816(接触式)和ISO 14443(非接触式)等国际标准。二是借记/贷记应用(level 2层)相互兼容。PBOC的借记/贷记应用是参考EMV规范框架、VISA集成电路卡规范(V1.4.0)制定的。三是非接小额快速支付应用存在差异。PBOC、维萨、万事达的规范内容均存在“地域差异”,以适应在不同国家和地区的小额快速支付需求。

  中国银联国际化路径。中国银联自2004年启动国际化战略以来,先后设立三个战略发展目标。一是银联卡走出去。目前已将受理网络延伸到150个国家和地区,基本实现银联卡全球通用。二是银联国际业务本地化。目前已有40个国家和地区累计发行4700多万张银联卡,越来越多的当地持卡人在当地使用银联卡。三是银联标准走出去。伴随人民币国际化、实施“一带一路”国家战略,中国银联成为“金融走出去”战略的排头兵,亚洲支付组织(Asian Payment Network,ASN)确定接纳中国银联标准体系,老挝国家银行卡支付系统于2015年11月30日上线运行。

  零售支付手段与市场发展趋势展望

  在最近30多年的发展中,我国支付领域经历了推广磁条银行卡、联网通用、互联网支付、推广金融IC卡(芯片化迁移)等重要阶段,跨越了个人支票阶段,即将进入移动支付阶段。展望“十三五”期间,技术创新与业务融合发展,促进支付产品多元化与支付市场多层次化,将是零售支付市场的发展趋势。

  闪付将成为最主要的线下支付方式

  金融IC卡(实物卡)仍将继续发展。一是金融IC卡仍有巨大的优势。金融IC卡是磁条芯片复合卡,通行于国内外磁条卡、芯片卡受理环境(国内机具针对金融IC卡关闭了磁条读写方式),可以跨行业一卡多用。二是金融IC卡的支付强度显著高于线上支付。《银行卡研究资讯》显示,2015年8月份的POS机交易强度是2950元/笔、ATM交易强度是1553元/笔。2015年“双11”当天,支付宝支付规模是6.49亿笔、1645.42亿元,支付强度为253.53元/笔,说明目前用户仍然习惯于用卡完成大额支付。三是在国外大部分地区的消费方式仍是“刷卡支付”。消费者钟情于“刷卡支付”,客观上也延续了国内银行卡的生命周期,“卡片消失论”“POS消失论”不会在“十三五”期间成为现实。

  “云闪付”将迎来爆发性增长。“云闪付”很好地平衡了支付的安全性和便利性,是传统刷卡方式、用户支付系统在移动支付阶段的延续和升级,加之商业银行将以手机作为载体叠加征信报告查询、小额信贷等众多金融服务,因此其商业推广压力不大。中国银联定位于打造具有国际影响力的开放式综合支付服务商,以开放心态与移动支付相关方营造“支付共赢生态圈”,与合作伙伴的系统对接已完成或正在进行中。随着我国闪付受理环境逐步改造到位,以及2016年苹果支付、三星支付示范效应的显现,“云闪付”将会在2017年初进入爆发增长期,其他支付方式的发展势头将会明显放缓。

  基于社交网络的支付方式异军突起

  中国是世界上现金流通占支付总额比例最大的国家,市场货币流通量从2005年的2.4万亿元增加到2013年9月的5.65万亿元。现金大部分沉淀在个人手中,在已有的各种支付方式中,个人对个人(P2P)的移动支付手段仍是相对短板。鉴于互联网+时代“万物互联”的特征,我们应当重点关注微信支付的发展。首先微信用户基础十分雄厚。腾讯公司2015年11月公布的第三季度财报显示,微信在全球拥有11亿用户,月活跃用户达到6.5亿,60%的月活跃微信用户使用微信支付功能。其次,微信支付已广泛嵌入了用户日常消费、日常生活场景,实现了社交网络与金融服务的连接,为个人对个人支付提供了丰富的用武之地。

  支付市场主体更加多样

  2013年以后,互联网金融在中国出现爆发性增长,众多互联网公司获得《支付业务许可证》,但是鲜见设备制造厂家参与其中。苹果支付、三星支付的成功,将激发手机、可穿戴设备制造厂家的参与热情。可以预见,我国将会出现更多的“XX支付”,与商业银行、中国银联的系统构建一个支付闭环。这种产融合作模式将促进厂家从提高支付手段“三性”的角度改进相关产品的设计和制造,大大提高支付技术与业务的集成水平,可能发展出支付新手段、新模式。

  在“十三五”期间,国际银行卡组织将独立或者采用合作方式进入中国。由于国内零售支付市场竞争比较充分,各市场主体已经具备同时从事国内国际业务的能力,因此,国际银行卡组织不会对国内零售支付市场产生重大影响。

  推广具有全局性影响的移动支付技术

  综合EMVCo、“电子商务与电子支付国家工程实验室”等机构的前瞻性研究结果,支付行业将会推广一些具有全局性影响、基础性的支付技术。比如,下一代芯片卡应用通用规范,建立一个分层、模块化的系统架构,支持多种通讯协议和加密算法,并兼容接触式、非接触式、移动界面的线上线下交易;反欺诈支付应用技术,包括在线用户身份认证协议和支付标记化,降低支付敏感信息的泄露风险,保护金融消费者权益;可信执行环境(TEE)智能终端安全解决方案,提高在开放互联环境的安全防护能力,保障用户信息和资金安全;分布式技术架构,建设适合云计算模式、多活数据中心的技术支撑体系。此外,区块链(Block Chain)从技术实现而不是业务管理的角度,解决社会信用、重复支付、可控匿名性等问题,其研究和试点也有很大的发展空间。■

  李兴锋、汤沁莹对本文亦有重要贡献。

  原载《中国金融》2016年第1期

责任编辑:王超

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