互联网银行时代,商业银行如何转型?

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郭田勇 刘旭 来源:中国经济导报 2015-09-01 17:06:56 互联网银行商业银行 郭田勇

核心提示如何向"外来的和尚"取经、将互联网金融与网络银行的特性融入到自身的业务运营与内部管理中,传统商业银行还需要在促进业务升级、改革营销理念与风险防控机制等课题上作出更多思考。

  自2013年6月余额宝诞生以来,互联网金融作为“互联网+金融”的跨界融合新业态,已经获得了迅速发展,拥有了令人难以忽视的重要地位。2015年以前互联网金融在实现方式上体现为互联网公司进入金融业,但随着2014年底两家各具特色的网络银行的获准开业,以及传统银行在互联网领域的积极布局,互联网金融逐渐步入“互联网银行”时代,在资产规模、业务品种、品牌优势等多领域展开了新的较量。

  现状与探索

  互联网银行也称网络银行,与传统银行依托实体网点为主要渠道不同,互联网银行以信息技术和互联网技术为依托,一切业务都在互联网上开展,从而降低银行的经营成本。其更贴近客户的经营渠道与更具竞争性的运营成本为解决小微与个人客户融资难问题与促进商业银行业转型提供了新的思路。

  2014年12月28日我国首家互联网银行微众银行正式上线,并将“微粒贷”作为敲响银行业务的敲门砖,今年8月15日微众银行APP正式上线,功能涵盖理财与转账。在传统的“存、贷、汇”三大业务中,微众银行暂时放弃了表内存款,转而由股东出资以满足相关监管指标,并与传统银行合作,帮助传统银行获取客户与提供数据、评价等解决方案的发展模式。

  而与微众银行不同,2015年6月25日于杭州开业的网商银行将经营重点落在了小微金融服务。网商银行将“做中国小微企业客户数最多的银行”定为自身发展目标,计划要服务3000万小企业客户,而目前国内在小微金融的民生银行在2014年底小微企业客户为300万户,网商银行的宏图壮志可见一斑。

  商业银行的转型路径

  互联网金融在近年发展过程中凭借一流的用户体验与相比传统金融服务的灵活性赢得了大量用户。面对互联网金融新业态的冲击与后起之秀网络银行的挑战,传统商业银行如何向“外来的和尚”取经、将互联网金融与网络银行的特性融入到自身的业务运营与内部管理中,还需要在促进业务升级、改革营销理念与风险防控机制等课题上作出更多思考。

  优化负债结构,建立差异化竞争优势。目前,由于存贷比考核的限制与主动负债工具的稀缺,存款在我国商业银行负债中占比较高。然而存款是同质化程度较高的产品,“余额宝”等货币基金所引发的存款搬家现象暴露了同质化竞争导致的银行负债价格弹性高,客户粘性低,客户流失快的不足。而通过与互联网金融的有机结合,银行一方面可以使用直销银行、移动互联网等业务拓展渠道,通过优化客户体验来留住存量客户;另一方面可以引入积分制与产品定制等激励措施与产品创新方法提升存款业务的创新性与差异性。

  优化资产结构,寻找新的盈利增长点。信贷业务作为我国商业银行目前最重要的资金运用方式与利润来源。但随着多层次资本市场的建设完成,社会融资规模中直接融资比重上升,传统信贷资产的收益率受到下行压力。因此商业银行应优化资产结构,寻找新的盈利增长点。首先,由于过去金融服务供给不足,中小微企业信贷业务将成为新的发展点。但受运营成本高与单笔收益低的掣肘,目前中小微企业信贷业务的潜力仍未被开发。与互联网金融的融合,尤其是以数据挖掘与智能评估为核心的大数据技术的引入,将能够帮助银行降低业务成本,开发小微企业信贷的蓝海。其次,商业银行可以借鉴互联网银行在资产配置上多样化的特点,适度提高债券、同业存款与表外资产的占比,解决目前信贷占比过高带来的弊端。

  革新中间业务经营理念,向综合金融服务商转型。表外业务是商业银行优化收入利润结构、提高整体经营稳定性的重要落脚点。由于牌照与渠道限制,互联网金融机构最初提供的服务大部分归在此类,因此也是互联网思维对商业银行启迪最多的业务板块。例如,将互联网的“流量思维”引入到结算服务中,按客户的长期综合收益而非按单笔业务收益来考核业务得失,不仅可以消除社会上对商业银行乱收费的质疑,更有利于银行维护客户关系,增加客户粘性并获取客户结算信息数据。在金融市场业务中,阿里巴巴的“余额宝”与微众银行的“活期+”等基金代销产品指明了为较低净值个人客户提供综合金融服务的可行途径,商业银行可以通过整合已有的代理销售渠道,为客户提供更加丰富的代理与咨询业务,向综合金融服务提供商转型。

  注重数据挖掘,实现精准营销。目前我国大中型商业银行已经基本建立起了各具特色的营销模式,但由于我国商业银行业市场化的时间并不长,竞争同质化特征较为显著,在营销理念上表现为注重“推”销,即通过员工任务分配与考核的方式,力图将固定的产品销售给尽量多的客户,在客户选取上缺乏针对性,影响了销售活动的效率。与“以客户需求为本”的产品设计理念相一致,在与互联网金融加速融合后,银行在产品设计之初就能够明确所满足的特定需求,进而可以锁定目标客户群;通过对目标客户群特征分析以及历史营销成功率的概率分布,银行可自动筛选出适合该产品的客户群,并将产品信息通过线上推送与线下介绍的方式传递至目标客户,从而实现及时和针对性的营销。

  引入大数据模式,构建全面智能风控体系。通过借鉴互联网金融理念,运用大数据技术,商业银行可以在风控领域作出变革。首先,从主观人工判断到机器自动归类,即由计算机对每一笔交易或客户信息变动按风险等级归类;第二,从定期集中排查转变到在自动更新数据的基础上,实现风险事项实时监控;第三,从监控财务指标向更难伪造、可溯源的监控交易模式转型。

  总之,互联网金融与互联网银行为商业银行带来挑战的同时也产生了许多启迪与机遇。保持开放心态,吸收新兴业态优点,实现经营与管理的转型,能够助力商业银行赢得长远发展。

  (作者单位:中央财经大学中国银行业研究中心)

责任编辑:王超

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