加大银行卡收单市场违规处罚力度

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张宇哲 来源:财新网 2015-05-21 17:57:27 银行卡 樊爽文

核心提示要提高规范银行卡收单市场制度的法律层级,加大处罚力度,形成正向激励,引导收单机构加强内部管理,不敢违规。

央行支付司樊爽文:加大银行卡收单市场违规处罚力度

  5月21日,在《中国支付清算行业运行报告(2015)》发布会暨银行卡产业发展研讨会上,人民银行支付司副司长樊爽文表示,要提高规范银行卡收单市场制度的法律层级,加大处罚力度,形成正向激励,引导收单机构加强内部管理,不敢违规。

  近年来,国内银行卡收单市场呈现快速发展态势。收单主体大量增加、交易规模不断扩大、服务范围日趋广泛、业务创新和技术创新层出不穷,有力地推动了银行卡市场的持续快速发展。目前,从事银行卡收单服务的主体,除众多商业银行外,还包括62家支付机构。此外,还有117家获得网络支付业务许可的支付机构。

  收单市场快速发展的同时,也暴露出特约商户拓展和管理不严、违规套用商户编码(即“套码”)现象严重、外包服务管理薄弱等一系列突出问题,损害了发卡行、持卡人等有关当事人的合法权益,严重扰乱银行卡收单市场正常秩序。樊爽文表示,在银行卡产业市场化转型过程中,过去的一些老问题在新的环境条件下被放大。“这在银行卡收单市场上表现的比较突出”。

  樊爽文指出,产生这些突出问题的主要原因:一是收单主体迅速增加,收单市场竞争加剧,一些机构为抢占市场放松管理,内控制度和措施缺乏,合规意识和风险意识淡漠,甚至故意违规,以获取不当利益。

  他举例说,“二清机的问题,毫无疑问这明显是违规业务,但是现在反而有很多的机构,把二清机作为创新或业务亮点,这反映出从业机构在相关制度的认识和落实上存在比较大欠缺”。

  所谓“二清机”,即交易资金未按规定将资金直接清算给这个商户,而是先清算给这家强行“切机”的支付公司或其收单外包代理商,然后再清算给这个商户。

  按照央行的规定,正常程序,在持卡人通过POS机完成支付后,收单机构应将清金直接快速清算给商户。但一些不规范的收单机构,由于业务规模快速增长,就把某地区的资金结算也包给代理商,支付完成后,由该代理商把资金划给该地区拓展的几百家甚至上千家商户。

  二是银行卡刷卡手续费定价体系不科学,按商户分类不同采用不同的收费标准,为违规套利提供了客观条件。

  三是对银行卡收单外包服务,缺乏多层次制度规范和约束。支付机构对外包服务管理不善,致使外包业务风险增大、纠纷增多。外包服务商良莠不齐,缺乏统一的行业资质要求和行为规范。

  “有效解决上述问题,规范银行卡收单业务,维护银行卡市场正常秩序,需要发挥监管部门、行业协会、银行卡清算机构和收单机构等各方作用,齐抓共管,形成合力。”樊爽文称,下一步要要加强监督管理、尽快改革银行卡刷卡手续费定价机制、加强外包服务管理。

  他亦坦承,目前的监管困境是监管力量不足,更重要的是对违规处罚的力度不够强,致使违规成本低,无法形成有效威慑。因此,“完善制度的重点在于提高制度层级,加大处罚力度,形成正向激励,引导收单机构加强内部管理,不敢违规,”樊爽文强调,“目前收单市场、支付市场,甚至整个互联网金融,劣币驱逐良币的现象比较突出,在加大处罚力度的同时,要充分发挥行业协会的自律作用,形成多层次监督管理机制。”

责任编辑:王超

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