融资是中小企业现金管理的必由之路

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王鹏虎 来源:中国电子银行网 2014-04-28 10:59:42 融资 王鹏虎

核心提示作为风险肯定要考虑风险成本、管理成本,工作的责任,以及这些等等方面的考虑,银行理性选择肯定要做趋于稳定的、抗风险能力强的、管理成本低的大企业。我们还有一些动力做中小企业,因为它们相当于自己的孩子,要从小成长,大企业必然面临死亡,所以不培育中小企业相当于我们没有后代。

  中信银行公司银行部副总经理 王鹏虎

  3月2日,由网站主办的“银行业中小企业现金管理高峰论坛”在北京国宾酒店举行。中信银行公司银行部副总经理王鹏虎就中小企业的现金管理服务做了精彩而全面的论述。以下是文字实录:

  王鹏虎:各位朋友下午好!首先题目是跟今天的主题很契合,有中小企业、现金管理。之前我想澄清一些概念,中小企业和小微企业是两个概念,小微企业是目前我们更关注的,中小企业比小微企业还更往上。小微企业基本上没有什么现金管理问题,现在谈的融资难也是小微企业。

  第二个概念现金管理和融资还是两个概念,现金管理更多是融资之外的问题,你有现金才给你管理,你没有现金想从银行获得贷款、融资还是另外层面的问题。刚才社科院的专家讲的是融资方面的问题。我今天讲现金管理。为了讲清楚还是要简单讲一讲融资。

  首先看这个群体,还是中小企业,中小企业是我们国家非常重要的经济组成部分,企业来讲还是大中小微,中小企业把大的去掉、微的去掉,是中间的层面,构成主要企业的主体,无论数量上、经济产值上、就业上来讲都是主体,所以这块重要性不言而喻。而且这一块大多数都是民营企业,金融危机当中国进民退,大家有一些担忧,希望这一块很好地成长,成为经济支撑的重要部分。

  一个是金融危机以来宏观经济的变化,使流动性收紧,另外汇率的变化,原材料的上涨、特别是劳动成本上涨,对中小企业群体的经营压力比较大。所以在这种情况下中小企业的生存环境,成为大家非常关注的问题,而在这里它的资金、金融环境又是非常重要的。很多企业资金链断裂,造成了老板跑路、引发了很多社会问题。因此在这个问题上,这些企业怎么给他很好的资金上的支持、让他很好地活下去。国家 为什么搞紧缩呢?因为面对这种经济环境,必须通过紧缩来调整产业结构。所以我们国家必须在危机之后,经过四万亿宽松之后,发现这并不是一个解决之道,要通过产业升级来破解,以及今后产业的长远发展。

  这样的情况下必然很多中小企业资金紧张,目前中小企业资金需求还是在融资方面,解决它发展当中的融资问题。融资问题我们来想一想,发达市场也是这样,中小企业融资难是永远破解不了的问题,一个企业建立,到最后成长,只有很少的企业成长为大企业。这有多大的比例呢?可能跟一个人的出生差不多,要经过四轮选择,第一轮是市场选择,自生自灭,只有通过自己的积累和发展,进入第二的选择,VC和PE,再培育一个阶段,更加壮大之后到了银行的选择,银行的选择再培育得更大到了资本市场选择,IPO、发债权,经过四轮选择他才成长为比较大的企业。在它刚刚出生的时候,融资的问题,如果你手里拿一把钱,要借债给他,你会借吗?所以小微企业融资难是永远无法破解的问题,必须经过两轮的选择,才能有银行给他贷款。中小企业不可能上市场,小微企业上资本市场成本有多高啊。另外企业自身来讲,也有一些问题,核心竞争能力具备不具备?管理水平高还是不高?规模、抵抗风险能力,还有信息的对称问题。会计信息、包括披露信息的质量问题,如果这些问题都是问题的话,别说银行,PE、VC都不会选择他,而这些恰恰是90%中小企业都存在的问题。

  作为风险肯定要考虑风险成本、管理成本,工作的责任,以及这些等等方面的考虑,银行理性选择肯定要做趋于稳定的、抗风险能力强的、管理成本低的大企业。我们还有一些动力做中小企业,因为它们相当于自己的孩子,要从小成长,大企业必然面临死亡,所以不培育中小企业相当于我们没有后代。

  我们讲中小企业现金管理,融资虽然讲了一点,但是不是主要问题,我不讲小微企业,我讲一定规模以上的中小企业现金流管理问题。假设他已经有一定规模、已经渡过融资难阶段,已经积累了一定资金,这种情况下如何管理资金?给他先进的手段、管理方式、管理手段,再继续发扬光大。

  现金管理方面有几个特点:第一业务简单、资金量比较少、合作银行少,一般都是一到三家,不可能像大企业几十家十几家银行。第二需求标准化、也比较简单,主要集中在账户管理、收款和付款方面。另外要求的金融产品、现金管理,要求操作比较简单、简便。因为对成本要求比较低,银行不要搞成本高、部署起来周期长的东西,要简单、低成本、快速的东西给他用上。另外希望给他一些软性的服务,告诉他系统怎么用,系统本身怎么用,如何配合制度、流程,管理方式上的变化,怎么样提高资金管理水平。

  资金管理水平的提高,软件、系统固然很重要,但不是全部。想依靠买一套软件把资金管理搞上去,这完全是痴人说梦的想法。但是没有软件也是不行的。

  再看看银行角度,现金管理是奢侈品,对于银行来讲只有十多年历史,开始拿给大型集团企业来用。现在提中小企业,因为任何市场发展都是这样的,大企业发展得差不多了开始往下走,做现金管理软件的厂商也这样,现在我们开始往下走、往下移,移到什么程度了?中小企业集团,中小企业集团不等于中小企业,小集团也是中型企业。现在银行有这个能力关注中小企业集团现金管理需求了。

  所以现在到了可以探讨的阶段了,从一些业务变化也可以看到这种趋势,2000年各家银行没有现金管理概念,那时候基本用网上银行给企业提供一些服务。2002年、2003年网银里有了集团版,再往后提集团账户管理,再往后提集团现金管理。这两年才提现金管理。逐步把集团字样去掉了。这是一个趋势。银行为什么开展这样的业务?银行自身也有调整的需要,银行也得讲政治,国家频繁出台扶持中小企业发展的政策,银行也得做,另外就是竞争,大企业大家都做得差不多了,开始往下走,中小企业领域里还属于蓝海领域。从银行自身,未来业务发展、产品线延伸、服务对象扩展也开始往下走,还有优化自己的结构,尽管大企业单个很大,但是数量很小,银行的纵深还是要往下走,尽管单体数量少,但是群体数量很大,慢慢把这个做起来。

  面向中小企业的现金管理服务有这么几个方面,主要的需求还是账户收款付款,对员工、以及简单财务管理,这是我们对中小企业服务的内容。这些通过标准化产品搭建组建标准化方案推荐给客户,大多是电子银行渠道。

  下面简要介绍一下中信银行(601998)在这方面做的事情,我们根据企业规模,把产品进行切分,划分了五个阶段,第一个阶段很小的小微企业、单一企业,小型企业集团、中型企业集团,最上面是跨国公司和大型企业集团。往下走就到了中小型企业,我们对单一小企业主要通过网上银行提供现金管理服务,小的集团我们用CS版,CS版相当于有一个客户端,给企业进行安装,再往上走银行比较多了,提供MBS,也是比较复杂的一套系统,需要企业部署,可以接纳、对接多家银行的系统,这个产品上最早是这三个。但是最近我们发现市场还需要进一步细分的需要,产品分了五层,MBS、MBS简、CS加,这样拥有了五个产品,这是目前产品的体系。

  中小企业差异非常大,这里我们不断把客户进行细分,分层越来越细、越来越多,产品相应对应。这里体现越是往下越简单,越能快速部署、效率高,对企业来讲成本也低,这是真正和客户需求以及能力结合的部署。

  这是具体的一些业务,比如账户信息服务,存款、付款、发工资、报销、简单的票据、简单的理财产品,这些是给他们的。我们通过柜台渠道、网银渠道、手机渠道推送给企业。针对这些中小企业集团,逐步把一些稍微软性服务纳入,比如现在针对中小企业集团提供云服务,原来企业需要买机器、买软件,现在可以委托给银行,我购买,租给你来用,像自来水龙头,客户端只要打开、身份认证进去就可以用了,你并不需要投资这些软件、硬件,这是我们给的软性服务。还有咨询服务,针对企业使用系统,如何提高效率方面提供一些咨询服务。这是给中小企业的一些增值服务。

  最后想说中小企业各方面的服务都是逐步的过程,大家来自各行各业,当一个市场刚刚开始培育起来的时候,大家一定是做高端的客户,高端客户满足得差不多了开始往下走,因此中小企业融资、中小企业现金管理,有一个市场培育、市场主体等待的过程,这个过程急不得。现在中小企业想享受到大企业一样的金融服务,不太现实。

  如果你做任何行业也是这样的阶段,现金管理还是比较新的东西,在银行真正能够掌握也没有多少人,理性选择一定是做高端客户。这是我想强调的一点。

  第二中小企业如果解决了融资问题以后,那么你通过现金管理可以提高资金管理的效率效益,某种程度上节约你对融资的依赖、减少对银行贷款的需求,不仅节约财务成本,使自身管理水平也提升了,如果你能够把资金管理得很好,其他方面也是不错的,企业只有管理好了之后,才能走上很好的发展道路,这样的企业无论是银行、资本市场、VC是可以看得上的企业。

  中小企业现金管理,我总结一下,首先还是集团,现金管理还是融资以后的一些事。

责任编辑:王超

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